Аграрии Краснодарского края и Ростовской области, как и России в целом, могут столкнуться со сложностями финансирования сезонно-полевых работ. На это оказывает влияние как общая экономическая ситуация, так и банковская политика в связи с высокой ключевой ставкой.
Рынок финансирования посевной кампании выглядит следующим образом: общая потребность хозяйств составляет порядка 1,8–2 млрд руб., часть из которых покрывается собственными фондами. Еще примерно 1,5 млрд руб. привлекается в виде кредитов и займов. На долю лидеров приходится 80% или 1,2 млрд руб. Оставшиеся 20% выдаются прочими банками и микрокредитными организациями.
Если говорить о стоимости фондирования, то примерно треть из кредитных средств (500 млрд руб.) выделяется по программам льготного кредитования. Еще порядка 850 млрд руб. — по коммерческим банковским ставкам, а оставшиеся 10% – по ставкам МФО, которые немного выше банковских.
Однако эта картина неравномерна. Небольшим сельхозпроизводителям сложнее получить доступ к более дешевому финансированию. И вот почему:
● Работа таких компаний предполагает сочетание активного периода и простоев, но в полном смысле простои таковыми являться не будут. Это и деятельное время, которое относится к технологическому процессу. Но доходы предприятие получает только в тот период, когда оно занимается своей непосредственной работой. Расходы компания несет на протяжении всего года: одна часть трат учитывается в составе расходов следующих периодов, другая – в составе нынешних.
● Малые формы хозяйств оформлены как КФХ или просто как индивидуальные предприниматели, которые освобождены от ведения бухгалтерского учета и сдачи в ИФНС бухгалтерской отчетности по первой и второй форме. Поэтому банки не могут получить финансовые формы из налоговой.
● Скоринговые модели большинства банков не адаптированы под особенности сельского хозяйства малых и средних размеров, так как полностью исключают при расчетах человеческий фактор. Это прежде всего наличие специалистов соответствующей квалификации в данных условиях работы. Скоринг в АПК специфичен. При оценке фермера банки сталкиваются с отсутствием конвейерных технологий анализа заемщиков, неполнотой и искажением данных, невозможностью проверить информацию. При этом заемщик тоже испытывает некоторые сложности: трудность выполнения требований по предоставлению и качеству документации, длительное рассмотрение заявок, отсутствие учета банком отраслевой специфики фермера.
● Кредитная политика банков направлена на кредитование холдинговых структур АПК, потому что они нацелены на результат и предоставляют всю необходимую документацию для финансового анализа. Данный факт отнимает возможность у малых хозяйств АПК финансироваться под банковские проценты.
Да, у нас есть льготные программы кредитования фермеров. Они устроены по принципу компенсации разницы между рыночной ставкой и субсидируемой. Когда рыночная ставка кредитования сегодня составляет 25% и выше, а льготные кредиты выдаются под 7–10%, стоимость компенсации ставки чрезмерно высока, что сжимает доступную кредитную емкость. Для поддержания программ выделяют не массовые, а приоритетные направления деятельности. Фермерам приходится в меньшей степени рассчитывать на льготное финансирование и искать коммерческое кредитование.
Что делает фермер, когда ему не хватает средств от банков на посевную? Он идет к некредитным финансовым организациям, которые предоставляют ему недостающие суммы, обычно под залог земли или будущего урожая. Но и эти механизмы сегодня несовершенны.
Решением может стать финансирование под залог земли сельхозназначения в срок от шести до 12 месяцев. Самое важное, что требуется фермерам в жестких реалиях сегодняшней экономической ситуации – это возможность погашения тела и процентов в октябре–декабре после уборки и при реализации урожая. Им крайне тяжело изыскивать средства в период посевной и выращивания сельхозкультур.
При этом необходимо осуществлять мониторинг земель (съемка из космоса и физический осмотр) сельскохозяйственного назначения для определения целевого назначения в соответствии с его принадлежностью к определенной категории и разрешенным его использованием. Здесь может быть полезна скоринговая модель, адаптированная под особенности малых и средних форм хозяйствования.
Вместе с тем, по нашим прогнозам, в грядущем 2025 г. получение финансирования для небольших фермеров, скорее всего, будет еще сложнее, так как банки «сушат» свои кредитные портфели на фоне высокой ключевой ставки. Процент одобрений по новым кредитам падает.
Но одновременно это создает ограничения и для микрокредитных направлений. Они также финансируются на банковские средства, так как сейчас их тяжело изыскивать, да и ставки растут. Надо работать над снижением стоимости собственного фондирования.