Александр Калинич: «Драйвером экономики Юга станет кредитование крупных клиентов»

Согласно данным Ассоциации банков России, сохранение ключевой ставки на уровне 16%, а затем ее повышение в июле и сентябре до 18 и 19% годовых закрепило в 2024 г. тренд на ужесточение денежно-кредитных условий в экономике. Влияние роста номинальных ставок на условия банковского кредитования частично компенсировалось динамикой фактической инфляции и сохранением повышенных инфляционных ожиданий населения и бизнеса. По итогам первых шести месяцев 2024 г. объем чистой прибыли банковского сектора составил 1,8 трлн руб., что является рекордным для данного временного интервала значением. Аналитики Ассоциации отмечают, что доля региональных банков в совокупных активах-нетто стабилизировалась на уровне 6,6%, а в капитале банковского сектора – на отметке 8,1%. По итогам января-июня текущего года кластер сохранил в абсолютном выражении положительную динамику по всем ключевым показателям: активам, капиталу, кредитам экономике и средствам клиентов. Председатель правления Банка «Кубань Кредит» Александр Калинич рассказал «Ведомости Юг» о том, какие тренды будут оказывать наибольшее влияние на игроков финансового рынка на региональном уровне в ближайшее время и как один из крупнейших региональных банков ЮФО и СКФО выдерживает конкуренцию на национальном уровне. 

 – В условиях экономической нестабильности ключевую роль играют гибкость в принятии управленческих решений и способность оперативно реагировать на вызовы рынка. Участие в государственных программах развития и поддержки бизнеса сегодня дает хорошую возможность финансировать реальный сектор экономики. Быстроменяющиеся условия финансовых рынков ускорили процессы повышения эффективности операций по привлечению и размещению средств.

Мы делаем ставку на цифровые каналы продаж, улучшаем IT-инфраструктуру для взаимодействия с клиентами и повышаем отказоустойчивость ключевой инфраструктуры банка. Я думаю, что определенную роль также играет узнаваемость бренда в ключевом регионе. Преимуществом регионального банка, на мой взгляд, также является развитая сеть офисов. По этой причине мы решили продолжить расширение. Так, с начала 2024 г. мы открыли четыре новых офиса в Краснодаре, Ростове-на-Дону, Ставрополе и Светлограде. В соответствии со стратегией развития, в ближайшие два года мы планируем продолжить экспансию в Ставропольский край и Ростовскую область, открыв еще четыре офиса в крупных городах Ставропольского края и как минимум два офиса в Ростовской области.

— По нашим прогнозам, МСП будет расти в общей динамике портфеля, но основным драйвером станет кредитование крупных клиентов и групп компаний.

Кредитную активность МСП сегодня существенно сдерживают сокращение мер государственной поддержки в сочетании с ростом цен на ресурсы и услуги. Эта тенденция наблюдается и в нашем Банке: на начало сентября наш кредитный портфель превысил 83,6 млрд руб., увеличившись на 17,6% с начала года. Две трети прироста пришлись на крупных клиентов.

— Более половины корпоративного портфеля составляют кредиты агропромышленного комплекса. Несмотря на неблагоприятные погодные и экономические условия, а также рост затрат, мы не ожидаем существенных колебаний в отрасли и спроса аграриев на кредитные ресурсы. В этом году урожай оказался ниже ожидаемого, но стабильно развиваются такие отрасли, как торговля, где наш портфель торговых компаний вырос более чем на 70%, полиграфия, дорожное строительство и транспортно-логистический кластер.

Кредитная активность производственных компаний, гостиничного бизнеса и общественного питания также сохраняется на прежнем уровне благодаря многолетнему сотрудничеству с перспективными клиентами.

«Мы ожидаем небольшой сезонный спад в третьем квартале»

— К июню 2024 г. кредитный портфель нашего банка существенно вырос – на 31% выше уровня аналогичного периода прошлого года. Отчасти такой рост обусловлен развитием сети дополнительных офисов в Ростовской области и Ставропольском крае. Мы ожидаем небольшой сезонный спад в третьем квартале 2024 г. с последующим ростом к концу года. Это связано с тем, что основными кредитуемыми отраслями в ЮФО являются сельское хозяйство и пищевое производство, которые имеют явный сезонный характер. Учитывая неблагоприятные погодные условия и экономические факторы, многие сельхозтоваропроизводители собрали меньший урожай, чем планировали. Поэтому говорить о расширении объемов кластера было бы несколько опрометчиво. Для роста экономики Краснодарского края сейчас очень важно сохранить сниженные ставки по действующим льготным кредитам и обеспечить финансирование для завершения посевной кампании и инвестиционных затрат.

 – Для банков эта категория предпринимателей играет важную роль, особенно это ощущается в регионах. Спрос на РКО действительно растет. С начала 2024 г. количество открытых счетов увеличилось на 4%. Например, мы разрабатываем различные пакетные решения в этой области, которые могли бы позволить экономить на оплате РКО, это является определенным трендом. В частности сегодня применяют такой инструмент как снижение стоимости при авансовой оплате пакетов. Например, при оплате за 12 месяцев оно может составить 20%, за 6 месяцев – 16,7%. Для самозанятых также разрабатываются специализированные подходы. 

Например, для самозанятых мы предоставляем возможность открыть отдельный счет и получить карту для разделения личных и бизнес-финансов. Это важно для правильного учета доходов и налоговых обязательств. Вообще, самозанятые – это особенная категория предпринимателей на Юге России. Человек, который решает начать свое дело, уже вошел в мир бизнеса и встал на путь предпринимательства. Да, он может столкнуться с трудностями, но кто знает, возможно, некоторые из таких людей через десять-пятнадцать лет станут крупными компаниями, создадут рабочие места и будут производить качественные продукты, а затем и вовсе превратятся в корпорации. 

Цифровизация становится все более значимым инструментом в банковской системе, РКО здесь не исключение. Летом 2024 г. мы внедрили сервис B2B-переводов через систему быстрых платежей для того, чтобы сократить время перевода между юридическими лицами и ИП. 

Среди самозанятых мы отмечаем рост спроса на применение QR-кодов для приема безналичных платежей через СБП. 

Экспортеры тестируют новые валюты для расчетов 

– На Юге для предприятий, занимающихся внешнеэкономической деятельностью, сегодня доступны международные расчеты в таких валютах, как китайский юань, армянский драм, белорусский рубль, казахстанский тенге, таджикский сомони, киргизский сом и узбекский сум. Спрос на них значительно вырос в 2024 г., но говорить о популярности той или иной конкретной валюты пока рано, так как на это влияет множество факторов. 

– Если бизнес клиента связан с внешнеэкономической деятельностью, банки, как правило, предоставляют возможность открыть расчетный счет в иностранной валюте, пройти процедуру валютного контроля, а также совершать сделки по обмену, покупке и продаже валюты. В связи со сложностями, с которыми сталкивается бизнес, на первый план выходит спрос на подробные консультации специалистов, которые помогут в подготовке необходимых документов для работы с иностранными партнерами. 

«Лидерами ипотечного кредитования остаются Краснодар и Ростов-на-Дону»

 – Июль стал месяцем адаптации для всех участников банковского сектора и строительной отрасли. «Льготная ипотека», действовавшая с 2020 г. и доступная большинству населения, прекратила свое существование 1 июля 2024 г.

Семейная ипотека была продлена до 2030 г. с изменениями в целевой аудитории: теперь она доступна только семьям с детьми до шести лет и семьям, воспитывающим несовершеннолетнего ребенка с инвалидностью. В некоторых регионах ставки распространяются на семьи с двумя несовершеннолетними детьми.

Эти изменения привели к охлаждению покупательского спроса в июле – многие отложили решение о приобретении жилья. Временное привыкание к новым условиям ипотечного рынка требует времени, особенно учитывая, что большинство сделок ранее осуществлялось с использованием программ государственной поддержки.

Что касается ипотечного кредитования на Юге России, то спрос здесь традиционно выше, чем в других регионах. Особенно высокие показатели в курортных городах, таких как Анапа и Новороссийск. Клиенты также начали интересоваться перспективными локациями, например, Майкопом и Приморско-Ахтарском, где стоимость квадратного метра привлекательная и условия по семейной ипотеке более лояльные.

Лидерами в ипотечном кредитовании банка остаются крупные города – Краснодар и Ростов-на-Дону. Развитая инфраструктура, наличие рабочих мест и высокая рентабельность жилья для аренды – ключевые факторы выбора этих городов нашими клиентами.

Если говорить об изменениях, обсуждаемых в банковском сообществе, то мы видим необходимость более детальной проработки взаимодействия с банками и Министерством сельского хозяйства РФ. В случае сокращения числа населенных пунктов-участников программы «Сельская ипотека» мы наверняка увидим снижение объемов выдач, так как программа будет ограничена выбором территорий. В масштабах страны эти изменения, скорее всего, приведут к сокращению объемов строительства жилья в сельской местности, что скажется на развитии индивидуального жилищного строительства.

— Все программы розничного кредитования активны, и мы не планируем их приостанавливать. Это подтверждается ростом кредитного портфеля, который на 1 сентября 2024 года достиг 39,1 млрд руб., что на 13,9% больше по сравнению с началом года.

— Вклады – это простой и понятный инструмент для сбережения и накопления, особенно в условиях высокой ключевой ставки ЦБ РФ. Это делает их ещё более эффективными. Высокие процентные ставки по вкладам привлекают даже опытных инвесторов, которые ранее предпочитали недвижимость или ценные бумаги. Как результат, наш депозитный портфель растет: на 1 сентября 2024 г. он составил 111,6 млрд руб., что на 15,6 млрд больше по сравнению с началом года. Прирост за первые восемь месяцев 2024 г. составил 16,3%.